ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РФ: ПОДВОДНЫЕ КАМНИ “ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ”
Еще свежи в памяти многочисленные рекламные объявления, которыми пестрили не так давно – в бурное постперестроечное время – все СМИ, вроде “Кооператив принимает вклады размером от 1000 рублей под 100% годовых”: мол, “реальная возможность поправить ваше материальное положение” и так далее. С другой стороны, еще жива память о жульнических конторах 90-х годов. Знаменитые пирамиды той эпохи тоже начинали с объявлений, обещавших заоблачные барыши. И люди к ним шли с радостью – стояли очереди из желающих сдать деньги! Потом наступал день, когда очередь появлялась не на внесение, а на выдачу денег. Затем выдача прекращалась, и “просто вкладчики” превращались во “вкладчиков обманутых”.
Конечно, сейчас люди уже не так доверчивы, и даже законы, ограждающие нас от новых “мавроди”, появились. Однако очень не хочется, чтобы история случилась еще раз. Как доказало наше расследование – все же может. Хотя бы и в виде фарса.
Не так давно, задумавшись о приобретении довольно дорогого комплекта мебели, я начал искать способы “добрать” недостающую сумму. И, как на зло, ни родители, ни друзья помочь мне не смогли. И просматривая в интернете разнообразную информацию о кредитах на неотложные нужды, наткнулся на ссылку кредитно-потребительского кооператива граждан (КПКГ) “Оберегъ”. В одной графе было написано: “предоставление займов от 3% в месяц. От одного месяца до двух лет на потребительские и предпринимательские нужды”. В общем – как раз то, что нужно. Вот только профессиональное любопытство и скепсис не позволили сразу кинуться в эту организацию. Оказалось – не зря.
Условия займа больше напоминали странную смесь ломбарда и финансовой пирамиды:
УСЛОВИЕ ПЕРВОЕ:
в качестве обеспечения займа может выступать любое ликвидное имущество, стоимость которого в 1,5 – 2 раза выше стоимости займа, а так же поручительство вкладчиков кооператива, размещающих в кооперативе соразмерные суммы личных сбережений.
УСЛОВИЕ ВТОРОЕ:
вступить в кооператив можно, лишь уплатив паевой взнос. Минимальная сумма – 100 рублей.
МИСТИЧЕСКИЙ ДОХОД
Что касается первого условия, то все признаки ломбарда, как говорится – на лицо, и оно используется практически всеми кредитными организациями. Хотя и в этом случае можно поспорить – поручителем может выступить только состоятельный член кооператива и ни как иначе, т.е. себя кооператив надеется застраховать на 100% от возможных рисков. А вот о моих рисках “Оберегъ” почему-то не сообщил ничего. Что и насторожило.
Закон, регламентирующий работу кредитных кооперативов, исходит из того, что эти организации – современные “кассы взаимопомощи”. Их члены, как правило, хорошо знают друг друга – это родственники, друзья или коллеги по работе. По закону взносы в кооперативах принимаются, а займы выдаются только полноправным членам, а этот статус дает гражданам возможность участвовать в управлении организацией. То есть схема полностью аналогична пермскому “Оберегу”. Но не стоит обольщаться, кредитные объединения граждан сейчас равняются не на беспроцентные кассы взаимопомощи, а именно на ломбарды, только залогом, чаще всего, является ваш пай.
К тому же деятельностью, коей занимается “Оберегъ”, занимаются не только специализированные – кредитные, но и многопрофильные кооперативы, коим является “Оберегъ”. Причем последний факт напомнил мне еще одну пирамиду. Примером такой структуры может служить деятельность системы “СЭКАЙ”. Вместо одной компании была создана целая система организаций (“Сэкай-траст”, “Сэкай-инвест”, “Сэкай-финанс”, “Скоро”, “Корогуми”), которые занимались инвестициями, финансовыми операциями и даже чисто торговой деятельностью в странах СНГ.
Причем важной отличительной чертой системы является ее сильный религиозный уклон в область восточной мистики. Руководители “филиалов” и наиболее ответственные должностные лица в них назначались только из ближайших учеников гуру – учредителя, официально занимавшегося лишь духовным просвещением. Тем не менее финансовой основой системы “Сэкай” была обычная пирамида из выплат премий ранее вступившим членам за счет взносов вновь вступивших. Всего, по данным следствия, таким образом было привлечено более $1200000. Следует обратить внимание на то, что юридически каждый вкладчик “Сэкай” ничего не покупал и не получал никаких финансовых документов (акций, облигаций, векселей и т.д.). В каждом конкретном случае оформлялась индивидуальная долговая расписка между каким-либо из подразделений “Сэкай” и частным лицом. В результате, когда было заведено уголовное дело и начался суд (1996 г.), организатор “Сэкай” лично имел 3750 “заимодателей”, многие из которых продолжали надеяться на возврат денег и исков не подавали.
СЧИТАЙТЕ ДЕНЬГИ!
КПКГ “Оберегъ” работает практически по аналогичной схеме. Кстати, выяснилось, что и в “Обереге” без мистики, как и у “СЭКАЙ”, не обошлось. Одна символика чего стоит – эмблема КПКГ “Оберегъ” представляет из себя пронацистскую смесь “коловрата” и “свастики”. Но, как человека прагматичного, меня больше интересовала практическая составляющая, нежели эзотерические экзерсисы.
В результате журналистского расследования удалось выяснить, что, по официальным документам, подготовленным сотрудниками ФПГ “Оберег” к годовому собранию пайщиков, председателем ревизионной комиссии КПКГ “Оберегъ” является главный бухгалтер ФПГ “Оберегъ” – некто О.Ю. Пахомова. Хотя по юридическим нормам, для объективной оценки рисков “ссудного портфеля”, необходимо, чтобы члены ревизионной комиссии, тем более ее председатель, были независимыми лицами. Статьей 25 Федерального закона №117‑ФЗ предусмотрено, что члены ревизионной комиссии кредитного кооператива не могут совмещать свою деятельность с работой в кредитном кооперативе. Правда стоит признать, что формально главбух ФПГ “Оберегъ” не работает в кредитном кооперативе, однако, она бесспорно является в аффилированным лицом КПКГ.
Дальше – больше. Статьей 20 того же федерального закона “…уставом КПКГ в обязательном порядке устанавливаются ограничения на соотношения: суммы паевых взносов и суммы личных сбережений; собственных средств и общей суммы обязательств кооператива”. В годовом отчете КПКГ “Оберегъ” я этих показателей почему-то не нашел. Хотя вся финансовая информация, которую кредитная организация предоставляет гражданам, должна быть понятна любому человеку, даже не имеющему специальных знаний в области бухучета. И это – тоже юридическая норма.
Более того, обратившись к знакомому бухгалтеру с просьбой объяснить некоторые позиции годового отчета КПКГ “Оберегъ”, мы обнаружили любопытный факт. В отчете, на странице 8, в таблице “Дебиторская задолженность” в строке “сумма выданных займов” стоит сумма 147461,7 тысячи рублей, а начисления по займу – 8049,4 тысячи рублей. Далее – в графе “Сумма личных сбережений пайщиков” присутствует цифра 143215 тысяч рублей, а в “начисленных процентах” – 13581,9 тысячи рублей. Проведя несложные арифметические действия следует, что выплатить кооператив должен на 5 миллионов рублей больше, чем получить. Следовательно, КПКГ заведомо работает с отрицательной процентной маржой (то бишь – доходом, который по сути и является страховкой для вкладов), привлекая деньги под высокий процент, а размещая – под низкий, причем с минимальными гарантиями. Вот только без помощи бухгалтера я этой информации вычленить из отчета не смог. А ведь в целом подобная политика создает угрозу финансовой устойчивости кооператива и гарантии возврата личных сбережений пайщиков. Причем вопросы подобного характера возникали к КПКГ “Оберегъ” и ранее. Их даже озвучили в местной прессе.
НЕПРЕДВИДЕННЫЕ РАСХОДЫ И СТРАХОВАНИЕ
Что же касается риска, то статья 20 Федерального закона № 117-ФЗ “О кредитных потребительских кооперативах граждан” как раз посвящена вопросу защиты финансовых интересов пайщиков, поэтому приводим ее практически целиком: “Кредитный потребительский кооператив граждан должен формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов и может формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности кредитного потребительского кооператива граждан. Кредитный потребительский кооператив граждан в соответствии с его уставом или с решением общего собрания членов кредитного потребительского кооператива граждан страхует риск невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика в государственных страховых компаниях или в страховых компаниях, созданных ассоциациями (союзами) кредитных потребительских кооперативов граждан или при их участии для этих целей. В случае невозможности страхования указанного риска в этих компаниях страховщик утверждается общим собранием членов кредитного потребительского кооператива граждан по представлению правления кредитного потребительского кооператива граждан”.
Формирование резервного и страхового фондов зависит от профессионализма менеджмента и финансового потенциала кредитного кооператива в каждом конкретном случае отдельно.
В случае с “Оберегом” настораживает тот факт, что одноименная ФПГ на 100% владеет страховой компанией “Ресурс Гарант”, в которой наверняка и застрахованы вклады пайщиков.
Анализируя нормы Федеральных законов “Об организации страхового дела в РФ”, “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, “О кредитных потребительских кооперативах граждан” мы приходим к неутешительному выводу, что страхование вкладов в кредитных потребительских кооперативах отсутствует как таковое. Честно говоря, само наличие института страхования вкладов пайщиков в сложившейся системе страхования вызывает сомнение, поскольку в случае с кооперативом пайщики имеют дело не со сторонней организацией, а с организацией, созданной непосредственно ими самими, и каждый пайщик является не только своего рода учредителем (как в ООО) или акционером (как в АО), но и определенным важным элементом системы управления данной организации. Пайщики с полным правом могут сказать: “Кооператив – это мы, мы – это кооператив!” Более того, согласно п. 3 ст. 14 ФЗ “О кредитных потребительских кооперативах” пайщики сохраняют право собственности на переданные кооперативу личные сбережения (“вклад”), в отличие от иных форм вложения денежных средств, при которых титул собственности преобразуется в право требования к организации о выплате соответствующих денежных средств, например, банковский вклад или инвестиционный пай. В связи с этим ни один из видов страхования, регламентированный российским законодательством, невозможно в полной мере применить к страхованию вкладов в кредитном кооперативе. Наиболее адекватным видом страхования в аспекте этого вопроса может рассматриваться страхование риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств. Существует только одно “но”. Согласно п. 1 ст. 932 Гражданского кодекса РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом, при этом каждая страховая компания разрабатывает свои правила страхования по тому или иному страховому случаю, в том числе, и по неисполнению (ненадлежащему исполнению) договорных обязательств, в которых четко прописывается следующее: субъекты страхования, объект страхования, порядок определения размера убытка и суммы страхового возмещения, регламентируется процесс выплаты страхового возмещения и т.п. Страхование риска ответственности за нарушение договора, по которому пайщик передает свои личные сбережения в кредитный кооператив, законом не предусмотрено, а значит, осуществлено быть не может. В противном случае такой договор ничтожен, то есть не порождает ни у кооператива, ни у страховой компании, ни у пайщика-вкладчика каких-либо прав или обязанностей – просто красивый кусочек бумаги.
Не нужно быть гигантом финансовой мысли, чтобы понять всю, мягко скажем, “щекотливость” ситуации, в которую могут попасть действующие и потенциальные пайщики немногочисленных пермских КПКГ. Впрочем, это личное дело каждого – рисковать или нет своими деньгами. Я себе такого позволить не могу.
Разработано в студии «Сайт-мастер»
Работает на «CMS BS» версия 3.0
Вы попали на лучший информационный портал г. Перми, посвященнный событиям в жизни города. Мы стараемся как можно быстрее сообщить о новостях в городе, мероприятиях, а также проводим фоторепортажи и делаем интервью. Заходите, будем рады видеть Вас.
Вернуться на главную страницу
